Obavezno zdravstveno osiguranje plaćate doprinosom od 10,3 odsto bruto zarade (5,15 odsto iz zarade i 5,15 odsto na zaradu), a ono vam obezbeđuje lečenje u državnim ustanovama uz participaciju i, kod dela usluga, uz liste čekanja. Privatno zdravstveno osiguranje je polisa koju ugovarate na 12 meseci i koja pokriva troškove lečenja u privatnim ustanovama do ugovorene sume, sa pregledima zakazanim u roku od dva do tri dana. Privatno osiguranje ne zamenjuje obavezno — ono se na njega dodaje.
Razlika između ta dva sistema nije samo u ceni. Različito se plaćaju, različito se koriste i pokrivaju različite troškove.
| Obavezno (državno) | Privatno (dobrovoljno) | |
|---|---|---|
| Kako se plaća | Doprinos 10,3% bruto zarade | Premija po polisi, poznata unapred |
| Da li je obavezno | Zakonska obaveza | Ugovara se po želji |
| Gde se lečite | Državne ustanove sa ugovorom sa RFZO | Privatne klinike i laboratorije iz mreže osiguravača |
| Čekanje | Liste čekanja za deo dijagnostike i operacija | Pregled se zakazuje u roku od dva do tri dana |
| Izbor lekara | Izabrani lekar, dalje po uputu | Slobodan izbor ustanove iz mreže |
| Doplata pri korišćenju | Participacija po pravilniku RFZO | Bez doplate do ugovorene sume |
| Trajanje | Dok se uplaćuju doprinosi | 12 meseci, uz obnovu |
| Ko može biti osiguran | Osiguranik i članovi porodice po zakonu | Pojedinac, porodica ili kolektiv preko poslodavca |
Šta je obavezno zdravstveno osiguranje?
Obavezno zdravstveno osiguranje sprovodi Republički fond za zdravstveno osiguranje i finansira se doprinosima iz zarada, a pravo na zdravstvenu zaštitu ostvarujete na osnovu overene zdravstvene kartice.
Doprinos za zdravstveno osiguranje iznosi 5,15 odsto iz bruto zarade i 5,15 odsto na bruto zaradu, ukupno 10,3 odsto. Od 1. januara 2026. najniža mesečna osnovica za obračun doprinosa je 51.297 dinara, a najviša 732.820 dinara, tako da uplata ne zavisi samo od plate. Osnovice se usklađuju sa prosečnom zaradom, pa se iznosi menjaju.
Ako nemate poslodavca ni drugi osnov osiguranja, možete se sami uključiti u obavezno osiguranje. Mesečni iznos doprinosa za uključenje u septembru 2026. iznosi 5.283,60 dinara, a Republički fond ga usklađuje tokom godine.
Zdravstvenu zaštitu koristite kod izabranog lekara u domu zdravlja, a specijalističke preglede i dalju dijagnostiku po uputu. Za veći deo usluga plaća se participacija, čiji su iznosi i izuzeci propisani pravilnikom koji Republički fond donosi za svaku godinu.
Šta je dobrovoljno, odnosno privatno osiguranje?
Privatno, odnosno dobrovoljno zdravstveno osiguranje je polisa kojom osiguravač pokriva troškove medicinski opravdanog lečenja u privatnim ustanovama, do sume i u obimu koji su ugovoreni.
Ugovor se zaključuje na 12 meseci i može biti individualni, porodični ili kolektivni, kada ga poslodavac ugovara za zaposlene. Osnovni oblik pokriva vanbolničko lečenje — preglede specijalista, dijagnostiku i laboratorijske analize, a paketi sa bolničkim lečenjem pokrivaju i operacije i boravak u bolnici.
Kod Triglava mreža obuhvata oko 1.000 zdravstvenih ustanova u Srbiji, uključujući privatne klinike, dijagnostičke centre i laboratorije. Pregled se zakazuje telefonom, mejlom ili online, a osiguranicima je na raspolaganju i medicinski kontakt-centar Zdravstvena tačka, koji radi 24 časa i pomaže u izboru lekara i tumačenju izveštaja.
Koje su najveće razlike u praksi?
Kako se plaća
Doprinos za obavezno osiguranje je procenat zarade i plaća se dok ste u radnom odnosu ili dok postoji drugi osnov osiguranja. Premija privatnog osiguranja je fiksna i poznata pre potpisivanja polise, pa trošak zdravstvene zaštite možete planirati unapred.
Kod kolektivnih polisa premiju plaća poslodavac. Od 1. februara 2026. premija dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja i doprinos u dobrovoljni penzijski fond zbirno su izuzeti od poreza i doprinosa do 8.677 dinara mesečno po zaposlenom. Taj neoporezivi iznos usklađuje se jednom godišnje, u februaru, zbog čega je ovo osiguranje jedan od najčešćih benefita.
Koliko se čeka na pregled
U državnom sistemu deo usluga, pre svega magnetna rezonanca, skener i planirane operacije, ide preko liste čekanja. Sa polisom privatnog osiguranja pregled se po pravilu zakazuje u roku od dva do tri dana, u ustanovi koju sami izaberete iz mreže.
Ta razlika je najvidljivija kod dijagnostike, gde nekoliko nedelja čekanja može da odloži i početak terapije. Zato kada bolest iznenadi brzina dolaska do dijagnoze često znači više od samog troška pregleda.
Šta je pokriveno
Obavezno osiguranje pokriva širok obim zdravstvene zaštite, uključujući lečenje teških bolesti, hitne intervencije i lekove sa liste, uz participaciju. Privatno osiguranje pokriva troškove u privatnim ustanovama do ugovorene sume i u okviru izabranog paketa, a uslovi osiguranja definišu period čekanja i izuzetke, uključujući stanja koja su postojala pre zaključenja polise.
Zbog toga se ta dva osiguranja ne porede kao alternative, već kao dva sloja iste zaštite.
Da li privatno osiguranje zamenjuje državno?
Ne. Doprinos za obavezno zdravstveno osiguranje je zakonska obaveza i plaća se nezavisno od toga da li imate polisu privatnog osiguranja.
To znači da polisa nije zamena za overenu zdravstvenu karticu, već dodatak koji vam otvara privatne ustanove i skraćuje put do pregleda. Ako polisu ne obnovite, obavezno osiguranje ostaje i dalje aktivno dok se uplaćuju doprinosi.
Isto važi i za putovanja: polisa pokriva lečenje u Srbiji, dok za inostranstvo služi putno zdravstveno osiguranje, koje se ugovara posebno.
Kome se privatno zdravstveno osiguranje najviše isplati?
Polisa najviše koristi onima koji već plaćaju privatne preglede iz svog džepa — a to je većina. Ako u toku godine odete na nekoliko specijalističkih pregleda, laboratoriju i jedan dijagnostički snimak, trošak brzo dostigne iznos godišnje premije, samo bez ikakvog pokrića za ono što sledi.
Polisa ima smisla i za:
- mlade porodice, kod kojih su pregledi dece česti i najčešće nisu planirani;
- zaposlene koji polisu dobijaju kao benefit i mogu da uključe članove porodice;
- preduzetnike i samostalne delatnosti, kod kojih svaki dan čekanja znači i izgubljen prihod;
Iznose participacije i obim prava iz obaveznog osiguranja možete proveriti u pravilnicima Republičkog fonda, koji se objavljuju za svaku godinu.
Kako izabrati između državnog i privatnog osiguranja
Pitanje nije da li birati državno ili privatno zdravstveno osiguranje, jer obavezno osiguranje ionako plaćate. Pitanje je da li vam se, uz doprinos koji već ide iz zarade, isplati i polisa koja skraćuje čekanje i otvara privatne ustanove.
Ako u toku godine više puta plaćate preglede i analize, odgovor je najčešće potvrdan. Individualno i porodično dobrovoljno zdravstveno osiguranje u Triglavu možete ugovoriti za sebe ili celu porodicu, a premiju izračunati unapred, pre nego što se odlučite.
Česta pitanja
Da li mogu da imam samo privatno zdravstveno osiguranje?
Ne. Obavezno zdravstveno osiguranje je zakonska obaveza za sve koji su u radnom odnosu ili imaju drugi osnov osiguranja, a privatno se ugovara kao dodatak. Ako nemate osnov osiguranja, u obavezno osiguranje se možete uključiti samostalno, uplatom mesečnog doprinosa.
Koliko traje polisa privatnog zdravstvenog osiguranja?
Ugovor o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju zaključuje se na period od 12 meseci i po isteku se obnavlja. Premija se zna pre zaključenja polise, pa se godišnji trošak može planirati unapred.
Ko sve može biti na jednoj polisi?
Na individualnoj polisi osigurano je jedno punoletno lice. Na porodičnoj polisi mogu biti osigurana dva ili više članova porodice prijavljenih na istoj adresi, a kod kolektivnog osiguranja polisu ugovara poslodavac za zaposlene.
Šta ako odem u ustanovu koja nije u mreži osiguravača?
Mreža ustanova je deo uslova osiguranja i pregled u njoj se ne plaća unapred. Kod pregleda van mreže moguća je refundacija troškova u skladu sa ugovorenim paketom, pa je pre zakazivanja korisno proveriti da li je ustanova u mreži.
Da li privatno zdravstveno osiguranje pokriva lečenje u inostranstvu?
Ne. Dobrovoljno zdravstveno osiguranje pokriva lečenje u zdravstvenim ustanovama u Srbiji. Za lečenje tokom putovanja u inostranstvo ugovara se putno zdravstveno osiguranje, koje pokriva medicinske troškove i asistenciju u zemlji u koju putujete.
